10 consejos para construir crédito en Estados Unidos

Construir crédito en Estados Unidos es importante para tener acceso a préstamos, tarjetas de crédito y otros servicios financieros. Empezar a construir crédito en Estados Unidos y mantener un buen historial es una tarea que requiere constancia y varios pasos. Aquí te contamos lo que puedes hacer para construir crédito en Estados Unidos y cómo monitorear y comprender los puntajes de crédito.    

¿Cómo construir crédito en Estados Unidos?

Construir crédito en Estados Unidos es un proceso que requiere paciencia y constancia. Independientemente de que en tu país de origen tengas una vida crediticia activa, cuando llegas a los Estados Unidos, las entidades bancarias no tienen en cuenta esa información. Esto es porque las leyes de confidencialidad de datos y de protección del consumidor hacen que sea ilegal en algunos países divulgar información crediticia a los prestamistas fuera de sus fronteras. Sucede lo mismo si estás establecido en los Estados Unidos y quieres mudarte a otro país.  Aquí tienes algunos consejos para empezar a construir crédito en Estados Unidos:  

1. Obtén un Número de Seguro Social (SSN): si eres un residente permanente o tienes permiso de trabajo en Estados Unidos, necesitarás un SSN para construir crédito en Estados Unidos. Este número es esencial para establecer tu historial crediticio. 

2. Abre una Cuenta Bancaria: esto no afecta tu historial crediticio directamente, pero tener una cuenta bancaria es importante para la gestión financiera y para establecer relaciones con instituciones financieras a la hora de construir crédito en Estados Unidos. 

3. Saca una tarjeta de crédito asegurada: si recién llegas a los Estados Unidos y no tienes historial crediticio, es probable que no califiques para una tarjeta de crédito regular. En este caso, una tarjeta de crédito asegurada puede ser una opción. Con una tarjeta asegurada, haces un depósito de seguridad que suele determinar tu límite de crédito. Al utilizarla responsablemente, podrás empezar a construir historial crediticio y construir crédito en Estados Unidos. 

4. Solicita una tarjeta de crédito para principiantes: algunas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito diseñadas específicamente para personas que están construyendo su historial crediticio. Estas tarjetas suelen tener límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas, pero pueden ser una opción para empezar a construir crédito en Estados Unidos.

5. Realiza los pagos a tiempo: una vez que tengas una tarjeta de crédito, es crucial hacer los pagos a tiempo. Los pagos puntuales demuestran responsabilidad y juegan un papel importante en la construcción de tu historial crediticio. 

6. Usa el crédito de manera responsable: evita gastar más de lo que puedes pagar. Mantén tu saldo bajo en relación con tu límite de crédito. Esto se conoce como “relación deuda-ingreso” y puede influir en tu puntaje crediticio. 

7. No abras demasiadas cuentas a la vez: abrir múltiples cuentas de crédito en un corto período de tiempo puede indicar riesgo para los prestamistas y afectar negativamente tu historial crediticio. 

8. Monitorea tu historial crediticio: utiliza servicios gratuitos como AnnualCreditReport.com para revisar tu informe de crédito anualmente y asegurarte de que no haya errores o actividades fraudulentas. Esto es de vital importancia para construir crédito en Estados Unidos.

9. Diversifica el tipo de crédito: con el tiempo, considera diversificar tu historial crediticio. Esto podría incluir diferentes tipos de crédito, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles o préstamos personales. 

10. Ten paciencia: construir crédito en Estados Unidos toma tiempo. La paciencia y la consistencia en el manejo responsable del crédito son clave para un buen historial crediticio. 

¿Cómo monitorear y comprender los puntajes de crédito?

El puntaje de crédito (“credit score“) en Estados Unidos se refiere a una calificación numérica que indica la solvencia crediticia de una persona. Este puntaje es utilizado por prestamistas, instituciones financieras y otros acreedores para evaluar el riesgo de otorgarle crédito a un individuo. Aquí te compartimos una tabla de puntaje de crédito para que puedas comprender mejor los rangos del puntaje y también te mostramos diferentes maneras en que puedes ver tu puntaje de crédito.

Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos

Los puntajes de crédito en Estados Unidos generalmente se calculan en base a la información contenida en los informes crediticios de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estos informes incluyen detalles sobre la historia de pagos, la cantidad de deudas, la duración del historial crediticio, los tipos de cuentas y otros factores relevantes.

Los puntajes de crédito más comunes en Estados Unidos son los puntajes FICO (Fair Isaac Corporation) que varían entre 300 y 850. Un puntaje de crédito alto, generalmente por encima de 700, indica una sólida solvencia crediticia, lo que aumenta las posibilidades de ser aprobado para créditos y préstamos con condiciones favorables. A continuación encuentra la tabla de puntaje de crédito que se utiliza en Estados Unidos.

Factores que influyen en el puntaje de crédito

Es importante monitorear regularmente tu puntaje de crédito y revisar tus informes crediticios para asegurarte de que sean precisos y reflejen tu situación financiera real. Un buen puntaje de crédito puede ofrecer ventajas financieras, como tasas de interés más bajas y mayores oportunidades de aprobación para préstamos y créditos.

Para calcular el puntaje de crédito se toman en cuenta los siguientes:

1. Historial de pagos: si se han realizado pagos a tiempo en el pasado.
2. Utilización del crédito: la proporción entre el saldo actual y el límite de crédito.
3. Historial crediticio: la duración de su historial de crédito.
4. Tipos de crédito: la variedad de cuentas de crédito (tarjetas, préstamos, hipotecas, etc.).
5. Deuda pendiente: la cantidad total de deudas pendientes.
6. Nuevas solicitudes de crédito: cuántas veces ha solicitado nuevo crédito recientemente.

¿Puedo obtener una copia de mi informe de crédito?

Claro que sí, y de hecho cuentas con el derecho de acceder a un informe gratuito cada 12 meses a través las siguientes compañías principales de informes de crédito del consumidor Equifax, Experian y TransUnion. Podrás solicitar una copia en AnnualCreditReport.com.

¿Cómo obtener el informe gratuito de mi crédito?

Para obtener una copia de tu informe de crédito, podrás hacerlo por medio de las siguientes opciones:

• En línea: visitando AnnualCreditReport.com  (Ten en cuenta que el sitio se encuentra en inglés).
• Por teléfono: llamando al (877) 322-8228
• Por correo: descargando y completando el formulario de Solicitud de Informe de Crédito Anual  (en inglés). Luego deberás enviar el formulario por correo a: 

Annual Credit Report Request Service 
P.O. Box 105281 
Atlanta, GA 30348-5281

Ten en cuenta que podrás solicitar los tres informes juntos o bien uno por vez. En caso de hacerlo por separado, podrás supervisar el informe de crédito a lo largo de todo el año. Una vez recibido el informe gratuito anual, también podrás solicitar informes adicionales. Por ley, una compañía de informes de crédito puede cobrar hasta $12.50 por un informe de crédito. 

También podrás recibir informes gratuitos de las compañías especializadas en informes del consumidor.

Recuerda que deberás solicitar los informes de manera individual de cada una de estas compañías. Puede que varias de las compañías en esta lista proporcionen un informe gratuito cada 12 meses mientras otras compañías cobren algún cargo por el servicio. 

Condiciones a tener en cuenta para solicitar un informe gratuito adicional:

• Recibiste un aviso en el cual te niegan un crédito, un seguro o un empleo, o bien experimentaste alguna “acción adversa” a raíz de un informe de crédito. Para obtener dicho informe gratuito, deberás solicitarlo dentro de los 60 días después de recibir el aviso. Otros avisos con “acciones adversas” que podrías recibir incluyen; avisos con algún cambio desfavorable de las condiciones o cantidad de tu crédito o de la cobertura de tu seguro, o cambios desfavorables de tus condiciones de empleo o de una licencia u otro tipo de beneficios del gobierno.
• Crees que tu archivo es inexacto debido a un fraude.
• Has solicitado un informe de crédito de una compañía nacional de informes de crédito en relación con la colocación de una alerta inicial de fraude (en tal caso podrás pedir dos copias gratuitas  de una alerta de fraude extendida).
• Te encuentras desempleado y quiere solicitar empleo dentro de 60 días a partir de la fecha de tu petición.
• Eres un beneficiario de la asistencia social pública (welfare).
• Las leyes de tu estado establecen la entrega de un informe de crédito gratuito.

Ten cuidado y presta especial atención a los sitios web que dicen que ofrecen informes de crédito gratuitos. Algunos de estos sitios web ofrecen un informe gratuito sólo si compras otros productos o servicios. Otros te dan un informe gratuito pero te facturan servicios que luego debes dar de baja.

Recuerda que la construcción de un historial crediticio sólido es un proceso gradual. Comienza con pasos pequeños, como una tarjeta asegurada, y con el tiempo podrás acceder a opciones de crédito más amplias y a tasas de interés más bajas.

Para obtener un informe de crédito gratuito y autorizado por la ley, visita: AnnualCreditReport.com  o llama al (877) 322-8228.