Si estás agobiado por las deudas, es posible que hayas escuchado sobre algún programa de alivio de deudas del gobierno. Aunque no existe un único programa que borre todas las deudas, el gobierno federal y algunos estatales ofrecen distintas formas de asistencia para ayudarte a recuperar el control de tus finanzas.
Aquí te explicamos cuáles son los principales programas, quiénes califican y cómo puedes empezar el proceso.
1. Alivio de deudas estudiantiles
El Departamento de Educación ofrece programas federales para reducir o cancelar préstamos estudiantiles bajo ciertas condiciones. Este programa de alivio de deudas del gobierno está enfocado especialmente para estudiantes.
Principales opciones:
- Public Service Loan Forgiveness (PSLF): cancela el saldo de tu deuda estudiantil después de 120 pagos mensuales (10 años) si trabajas a tiempo completo para una entidad pública o sin fines de lucro.
- Income-Driven Repayment Plans (IDR): ajustan el monto de tus pagos mensuales en función de tus ingresos y pueden condonar el saldo restante después de 20 o 25 años.
Requisitos básicos:
- Tener préstamos federales (no préstamos privados).
- Estar trabajando en el sector público (para PSLF).
- Estar al día con tus pagos o en período de gracia.
- Solicitar la inscripción formal en los programas a través de studentaid.gov.
2. Ayuda para deudas médicas
Aunque no existe un programa específico del gobierno federal que cancele deudas médicas automáticamente, hay mecanismos que te pueden ayudar a reducirlas o eliminarlas.
Opciones disponibles:
- Asistencia financiera hospitalaria: hospitales sin fines de lucro deben ofrecer descuentos o eliminación de deudas a personas con ingresos bajos o moderados.
- Medicaid retroactivo: en ciertos estados, Medicaid puede cubrir facturas médicas de hasta 3 meses antes de la fecha de aprobación.
Requisitos básicos:
- Ingresos dentro del rango federal de pobreza (varía por estado).
- Ser ciudadano o residente legal permanente.
- Aplicar directamente en el hospital o en tu oficina local de Medicaid. Consulta tu elegibilidad en: medicaid.gov
- Guardar copias de todas las facturas médicas y comunicaciones.
3. Programas de alivio para hipotecas y evitar ejecuciones
El gobierno ofrece programas de asistencia para propietarios de viviendas que tienen dificultades para pagar sus hipotecas y corren riesgo de perder sus hogares.
Opciones principales:
- Homeowner Assistance Fund (HAF): proporciona ayuda para pagar hipotecas atrasadas, impuestos sobre la propiedad y servicios públicos.
- Modificación de préstamos FHA o VA: permite cambiar los términos del préstamo (plazo, interés, mensualidad) para que sea más manejable.
- Protecciones de HUD (Department of Housing and Urban Development): incluye mediación gratuita y asesoramiento para evitar la ejecución hipotecaria.
Requisitos básicos del programa de alivio de deudas del gobierno:
- Ser propietario de vivienda y residir en ella.
- Comprobar dificultad financiera relacionada con COVID-19 (para HAF).
- Tener una hipoteca respaldada por el gobierno (FHA, VA, USDA, etc.).
- Solicitar asistencia a través del sitio de HUD o con una agencia local autorizada.
- Revisa opciones en: consumerfinance.gov
4. Programas de asistencia económica que alivian el pago de deudas
Aunque no están dirigidos específicamente al pago de deudas, estos programas liberan recursos que puedes usar para ponerte al día con tus obligaciones financieras.
Programas útiles:
- LIHEAP (Low Income Home Energy Assistance Program): ayuda con el pago de servicios de energía y calefacción.
- SNAP (Programa de cupones de alimentos): reduce los gastos mensuales de alimentación.
- TANF (Temporary Assistance for Needy Families): provee asistencia financiera temporal para familias con niños.
- WIC (Women, Infants, and Children): ofrece ayuda a madres embarazadas y niños pequeños con alimentación y salud.
Requisitos básicos:
- Ingresos dentro del rango permitido por el programa (generalmente 130%–200% del nivel federal de pobreza).
- Residencia legal en EE. UU.
- Tener hijos o estar embarazada (para TANF y WIC).
- Aplicar a través de las oficinas estatales o en línea en benefits.gov.
5. Asesoría de crédito aprobada por el gobierno
El gobierno no ofrece programas para borrar deudas de tarjetas de crédito, pero recomienda trabajar con agencias acreditadas que puedan ayudarte a:
- Consolidar pagos mensuales.
- Negociar intereses más bajos con tus acreedores.
- Crear un plan personalizado para pagar tus deudas sin caer en la bancarrota.
Requisitos:
- Estar dispuesto a completar una evaluación financiera.
- Comprometerse a realizar pagos mensuales fijos a través de la agencia.
- Evitar nuevas deudas durante el proceso.
Puedes buscar agencias certificadas en el sitio de la NFCC (National Foundation for Credit Counseling): nfcc.org.
6. Ayuda del gobierno para pagar deudas con el IRS
Otra forma importante del programa de alivio de deudas del gobierno está relacionada con las deudas tributarias. Si le debes dinero al Servicio de Impuestos Internos (IRS), no estás solo. Millones de personas enfrentan esta situación, y existen programas oficiales que te permiten negociar pagos, reducir montos o suspender temporalmente las cobranzas.
🛑 Evita empresas fraudulentas
Ten cuidado con los anuncios engañosos que prometen “borrar tus impuestos” por una tarifa. Solo el IRS puede aprobar acuerdos de reducción o pago parcial, y todo el proceso puede hacerse de manera gratuita o con ayuda de un asesor certificado.
Opciones disponibles:
✔ Plan de pago a plazos (Installment Agreement)
Permite pagar tu deuda en cuotas mensuales fijas, generalmente durante un período de hasta 72 meses.
Requisitos:
- Tener una deuda menor a $50,000 (para aplicar en línea).
- Estar al día con tus declaraciones de impuestos.
- Proporcionar tus datos financieros básicos.
Puedes solicitar este plan directamente en línea en: irs.gov/payments
✔ Oferta de transacción (Offer in Compromise – OIC)
Este programa de alivio de deudas del gobierno es una solución para quienes realmente no pueden pagar el total de su deuda. El IRS puede aceptar un monto menor si considera que es lo máximo que puedes pagar razonablemente.
Requisitos:
- Completar un análisis financiero detallado (formulario 433-A o 433-B).
- Estar al día con todas las declaraciones.
- No estar en bancarrota activa.
- Pagar una tarifa de solicitud, a menos que califiques para exención.
Usa el "Pre-Qualifier Tool" del IRS para ver si eres elegible: irs.gov/oic
✔ Estado de dificultad económica (Currently Not Collectible – CNC)
Si tus ingresos son tan bajos que no puedes cubrir ni los gastos básicos, el IRS puede detener temporalmente la cobranza, aunque la deuda siga acumulando intereses.
Requisitos:
- Proporcionar prueba de ingresos y gastos esenciales.
- No poseer activos suficientes para cubrir la deuda.
- El IRS puede revisar tu situación más adelante.
✔ Reducción o eliminación de multas (Penalty Abatement)
El IRS puede perdonar ciertas multas si tienes una razón válida, como enfermedad, desempleo, desastre natural o circunstancias fuera de tu control. Para callificar para este programa de alivio de deudas del gobierno, tienes que cumplir requisitos especiales.
Requisitos:
- Historial de cumplimiento en los últimos 3 años.
- Presentar evidencia que justifique la solicitud.
- Solicitarla por teléfono o por escrito.
🧭 ¿Cómo iniciar el proceso?
- 📞 Llama al IRS al 1-800-829-1040 para hablar con un representante.
- 🌐 Usa el portal en línea en irs.gov.
- 👨💼 Si la deuda es muy alta o el caso es complejo, considera hablar con un contador público certificado (CPA) o un abogado tributario.
Consejos clave antes de aplicar a cualquier programa
- ✅ Verifica siempre que el programa de alivio de deudas del gobierno sea oficial y esté respaldado por agencias estatales o federales.
- ⚠️ Evita empresas que cobran dinero por adelantado prometiendo eliminar tus deudas rápidamente.
- 📝 Reúne documentos de ingresos, facturas, estados de cuenta y correspondencia oficial.
- 📞 Contacta agencias gubernamentales directamente para resolver dudas o recibir orientación gratuita.
