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Los 6 planes de ahorro para la jubilación más comunes en los Estados Unidos

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Si ya estás ahorrando para tu jubilarte en Estados Unidos, ¡sigue haciéndolo! Si aún no estás ahorrando, ha llegado el momento de comenzar a hacerlo. Cuanto antes comiences a aportar a tu jubilación, más tiempo tendrá tu dinero para crecer. Recuerda, nunca es demasiado temprano o demasiado tarde para comenzar a planear tu retiro.

Estados Unidos ofrece diferentes tipos de cuentas de jubilación, las más comunes son las 401(k),IRA Tradicional, IRA Roth, SEP IRA, IRA Simple, y 401(k) Simple. Si te preguntas qué son estas cuentas, qué beneficios tienen y cuál es la mejor para ti, ¡continúa leyendo!

¿En qué se diferencian los planes de jubilación?

Aunque cada plan tiene sus particularidades, hay tres puntos que marcan gran diferencia entre ellos:

  1. Ventajas fiscales: pagarás impuestos de este dinero desde que inicias tu plan de jubilación o cuando retires el dinero
  2. Límites de aportación: la cantidad máxima que puedes ahorrar cada año
  3. Reglas de retiro: son las regulaciones para retirar el dinero sin penalización o con sanciones por un retiro temprano 

401(k): El Plan de Jubilación de Empleados ‘Estándar’

Pros:

  • Una opción fácil si eres un empleado
  • Contribuciones paralelas del empleador
  • Altos límites de contribución

Contras:

  • Opciones de inversión limitadas dentro del plan como fondos mutuos.
  • Pueden pasar varios años antes de que seas dueño de las contribuciones paralelas de tu empleador

Este es uno de los planes más utilizados por las empresas y el descuento se realiza directamente de tu salario. El dinero que vas acumulando en tu 401(k) crece libre de impuestos, ya que estos se pagan al momento de retirarlo.

Una de las características que llama más la atención de los planes 401(k) es que muchos empleadores brindan contribuciones equivalentes a lo que estás aportando a tu pensión, sin embargo, para que puedas quedarte con ese dinero, las compañías establecen un tiempo mínimo en el que debes continuar como empleado para que ese aporte pueda ser tuyo, si renuncias antes, es posible que recibas solo una parte de las contribuciones de tu empleador. 

Otro atractivo de los planes 401(k) es el límite de contribución relativamente alto: puedes contribuir hasta $20,500 en 2022, o $27,000 si tienes 50 años o más. El límite de contribución total, incluidas las contribuciones del empleador y del empleado, es de $61,000 (o $67,500 para mayores de 50 años).

IRA tradicional: un plan de jubilación para todos

Pros:

  • Disponible para cualquiera
  • Muchas opciones de planes e inversiones

Contras:

  • Límites bajos de contribución

El Acuerdo de Jubilación Individual (IRA por sus siglas en inglés) es una buena opción cuando no tienes un empleador, ya que es un plan de ahorro administrado por ti mismo. Las ventajas fiscales son similares a las del 401(k). Así mismo, se pagan los impuestos al retirar el dinero. 

Los límites de contribución son mucho más bajos: $6,000 en 2022, o $7,000 si tienes 50 años o más. Puedes elegir entre muchas cuentas IRA de diferentes compañías de servicios financieros, y cada plan puede incluir una gama mucho más amplia de opciones de inversión, incluidas acciones y fondos mutuos.

En algunos casos, es posible que puedas contribuir en IRA y 401(k) al mismo tiempo, pero pon atención porque es posible que tus contribuciones a la IRA no sean deducibles de impuestos a menos de que tus ingresos estén por debajo de un monto límite.

Roth IRA: un tipo diferente de ventaja fiscal del plan de jubilación

Pros:

  • Podrías pagar menos impuestos 
  • Puedes retirar tus ahorros de jubilación libres de impuestos
  • Los límites de edad de cotización y retiro son más flexibles

Contras:

  • No hay desgravación fiscal para las contribuciones
  • Restricciones de ingresos
  • Límites bajos de contribución

La mayor diferencia entre un IRA Roth y un IRA tradicional es cuándo obtienes los beneficios fiscales. Con un IRA tradicional, no pagas impuestos sobre la renta sobre tus contribuciones, pero pagas impuestos cuando retiras el dinero. Con un IRA Roth, es exactamente lo contrario: pagas impuestos sobre el dinero que aportas, pero puedes retirar dinero libre de impuestos al jubilarte, por lo que cada dólar en tu cuenta va a tu bolsillo.

¿Debes elegir una cuenta IRA tradicional o Roth? 

Un factor importante es que no sabes si pagarás impuestos a una tasa más alta o más baja cuando te jubiles. Mucha gente espera una tasa impositiva más baja después de la jubilación porque sus ingresos son más bajos. Si eres uno de ellos, es posible que sea mejor para ti un IRA tradicional, de lo contrario, podrías pagar menos impuestos sobre la renta en general con una cuenta IRA Roth.

Otras diferencias entre IRA Roth y un IRA tradicional

Por ejemplo, no tienes que esperar  a retirar dinero a los 72 años ya que puedes acceder a ciertas cantidades antes de esa edad sin penalizaciones, debes tener en cuenta que hay algunas restricciones. Además, solo puedes contribuir a una cuenta IRA Roth si tu ingreso está por debajo de un umbral específico, a diferencia de una cuenta IRA tradicional. En otros aspectos, incluidos los límites de contribución, las cuentas IRA Roth son similares a las cuentas IRA tradicionales. Para explorar las similitudes y diferencias con más detalle, consulta la tabla de comparación del IRS.

SEP IRA: para propietarios de pequeñas empresas y trabajadores independientes

Pros:

  • Altos límites de contribución
  • Para los empleados, la concesión inmediata puede ser una ventaja

Contras:

  • Para los empleadores, la adquisición inmediata de derechos de los empleados puede ser una desventaja

Un SEP IRA (SEP significa pensión simplificada para empleados) es un tipo especializado de IRA utilizado principalmente por trabajadores independientes o propietarios de pequeñas empresas, aunque técnicamente puede ser utilizado por empresas de cualquier tamaño. Para los empleadores, estos planes de jubilación pueden ser más fáciles y económicos de operar que los planes 401(k) tradicionales.

En algunos aspectos, un IRA SEP funciona de manera similar a un IRA tradicional. Pero una gran ventaja de un SEP IRA tiene una capacidad anual más alta de acumular ahorros para la jubilación que con un IRA tradicional. Un empleador puede contribuir hasta el 25% de los ingresos de cada empleado por un máximo de $61,000 en 2022. Si eres un trabajador independiente, puedes contribuir hasta el 25% de los ingresos netos hasta el mismo límite. A diferencia de un 401(k), los empleados siempre adquieren inmediatamente el 100% de las contribuciones del empleador, lo que podría verse como una ventaja si eres un empleado o una desventaja si eres un empleador que intenta maximizar la lealtad de los empleados.

IRA simple: un plan de jubilación más simple para pequeñas empresas

Pros:

  • Fácil de configurar
  • Para los empleados, las contribuciones son igualadas o garantizadas

Contras:

  • Los límites de contribución son más bajos que con los planes SEP IRA o 401(k)

Un IRA simple es otro tipo de plan de jubilación para empleados, para pequeñas empresas que cuentan con un máximo de 100 empleados. Si participas en el IRA simple como trabajador, generalmente recibirás algunas contribuciones de tu empleador. 

El IRA Simple significa «Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados»; los empleadores deben igualar las contribuciones de los empleados hasta el 3% del salario del empleado, o contribuir con el 2% del salario de un empleado, independientemente de cualquier contribución del empleado. Los empleados siempre tienen todos los derechos adquiridos: pueden conservar las contribuciones del empleador cada vez que dejan la empresa. Los empleados pueden aportar hasta $14,000 de su salario en 2022, o $17,000 si tienen más de 50 años.

Solo 401(k): Para dueños de negocios sin empleados

Pros:

Es posible que puedas contribuir más que con otros planes de jubilación individuales. Algunos planes permiten contribuciones tradicionales antes de impuestos o Roth (después de impuestos)

Contras:

  • Opciones de inversión limitadas, como los planes regulares 401(k)
  • Puede ser más complicado de configurar que las cuentas IRA

Los planes Solo 401(k), también conocidos como planes 401(k) individuales o de un solo participante, pueden ayudar a maximizar los ahorros para la jubilación de los trabajadores independientes y los dueños de negocios que no tienen empleados. Este plan es muy similar al 401(k) regular, excepto que puedes aumentar tus ahorros contribuyendo como empleador y como empleado.

Como empleado, puedes contribuir hasta el 100 % de los ingresos como trabajador independiente, hasta un máximo de $20,500 en 2022 o $27,000 si tienes 50 años o más. Así mismo, puedes cambiarlo a empleador y aportar hasta un 25% adicional de los ingresos de tu negocio. Dependiendo de tu nivel de ingresos, esta fórmula de doble contribución te permite contribuir más que con otros planes de jubilación, como SEP IRA, aunque los límites máximos de contribución son los mismos ($61,000 si tienes 50 años o menos/$67,500 si eres mayor).

Aunque esta información es importante para que puedas decidir la dirección correcta, necesitarás mucha más información. Habla con tu empleador, tu banco, tu sindicato y/o un asesor financiero. Te recomendamos obtener más información en el sitio web del IRS y que empieces cuanto antes a planear tu futuro.

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