Si quieres comprar una vivienda pero no sabes por dónde comenzar, estás en el lugar correcto. Aquí te contamos cómo comprar una casa sin down payment y sobre la ayuda del gobierno para comprar una casa por primera vez.

Comprar una casa puede parecer imposible cuando pensamos en cuánto dinero necesitamos ahorrar para el down payment o pago inicial. Pero hay algo que muchas personas no saben: no necesariamente necesitas tener un 20% ahorrado para comprar una vivienda en Estados Unidos.

Existen préstamos y programas de asistencia que pueden reducir considerablemente el dinero que necesitas para dar ese primer paso.

Yo misma pude aprovechar este tipo de ayuda cuando compré mi primera casa, y aquí te cuento algunas de las opciones que vale la pena investigar.

¿Realmente necesitas un 20% de down payment?

No necesariamente.

Aunque dar un 20% puede tener ventajas, existen préstamos que permiten comprar una vivienda con un pago inicial mucho menor.

Por ejemplo, algunos préstamos convencionales pueden requerir tan solo un 3% de down payment, mientras que los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) pueden permitir un pago inicial de 3.5% para quienes cumplen con los requisitos.

También existen programas estatales y locales que pueden ofrecer asistencia para cubrir parte del down payment o los costos de cierre.

Por eso, antes de asumir que todavía no tienes suficiente dinero para comprar una casa, vale la pena conocer qué opciones están disponibles para ti.

Conoce los préstamos de la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD).

La FHA no te presta directamente el dinero para comprar una casa. En cambio, asegura préstamos hipotecarios otorgados por bancos y prestamistas aprobados, lo que puede facilitar el acceso al financiamiento para algunos compradores.

Una de sus principales ventajas es que el down payment puede ser de tan solo 3.5% del precio de compra en muchos casos.

Los préstamos FHA también suelen tener requisitos de puntaje de crédito más flexibles que otros tipos de hipotecas.

Es importante tener en cuenta que los préstamos FHA generalmente incluyen un seguro hipotecario, que representa un costo adicional. Antes de elegir cualquier préstamo, pregunta cuánto pagarás mensualmente y cuánto terminará costando el financiamiento a largo plazo.

¿Hay ayuda para pagar el down payment?

Aquí es donde la búsqueda se pone interesante.

Además de los préstamos hipotecarios, existen programas de asistencia para el pago inicial, conocidos en inglés como Down Payment Assistance Programs.

Gobiernos estatales y locales, agencias de vivienda y algunas organizaciones sin fines de lucro ofrecen programas que pueden ayudar a compradores elegibles con:

• el down payment;
• los costos de cierre;
• educación financiera;
• asesoramiento para compradores de vivienda;
• y, en algunos casos, subvenciones o préstamos secundarios.

Los requisitos varían muchísimo. Pueden depender de tus ingresos, dónde quieres comprar, el precio de la vivienda, el tipo de préstamo y otros factores.

Por eso, no existe un único programa nacional que funcione igual para todos.

¿Y es posible comprar una casa sin down payment?

En algunos casos, sí existen opciones de financiamiento con poco o ningún down payment, pero no están disponibles para todo el mundo.

Por ejemplo, existen programas especiales para ciertos veteranos y miembros de las Fuerzas Armadas, compradores en determinadas zonas rurales y personas que cumplen con requisitos específicos.

También puede ocurrir que una combinación de un préstamo hipotecario y un programa local de asistencia reduzca considerablemente la cantidad de dinero que necesitas aportar de tu bolsillo.

Lo importante es no confundir “existen opciones sin down payment” con “cualquier comprador puede comprar una casa sin poner dinero”.

Cada situación es diferente.

Busca programas para First-Time Home Buyers

Si estás pensando en comprar tu primera vivienda, una de las frases que debes recordar es:

First-Time Home Buyer.

Busca específicamente programas para compradores de vivienda por primera vez en tu estado, ciudad o condado.

También puedes consultar con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD. Estos consejeros pueden ayudarte a entender el proceso de compra, revisar tus finanzas y conocer programas que podrían estar disponibles en tu comunidad.

Los requisitos de elegibilidad pueden variar de un programa a otro, incluso en temas como ingresos, ubicación y estatus migratorio o residencia legal. Por eso es importante verificar directamente los requisitos del programa que estés considerando.

Y no tengas miedo de hablar con más de un banco o prestamista. Comparar opciones puede ayudarte a entender cuánto necesitas realmente para comprar y cuánto terminarás pagando.

Mi experiencia al comprar una casa por primera vez

En 2015, una muy buena amiga me habló de Homewise, una organización sin fines de lucro que ayuda a personas a prepararse para comprar una vivienda.

En ese momento yo pensaba que probablemente tenía que trabajar primero en mi puntaje de crédito antes de siquiera considerar comprar una casa.

Mi amiga me dijo: “Ellos también te pueden ayudar con eso”.

Así que programamos una cita y fuimos con mi esposo.

Hablaban español y nos acompañaron durante todo el proceso. Recibimos educación financiera, aprendimos sobre las opciones de financiamiento disponibles para nosotros y hasta tuvimos ayuda para buscar una propiedad.

En menos de tres meses y con alrededor de $3,000 de nuestro bolsillo, conseguimos nuestra primera casa y nos mudamos.

Eso fue en 2015 y fue nuestra experiencia particular. Los precios de las viviendas, tasas de interés, programas y requisitos han cambiado desde entonces, así que no significa que hoy alguien pueda comprar una casa con esa misma cantidad.

Pero hay algo de aquella experiencia que sigue siendo igual de importante:

Nosotros no sabíamos que existían esas opciones hasta que alguien nos habló de ellas.

Homewise es una organización que trabaja principalmente en Nuevo México, pero existen organizaciones y programas de asistencia para compradores de vivienda en distintas partes de Estados Unidos.

Empieza por informarte

Si quieres comprar una casa pero piensas que no tienes suficiente dinero ahorrado, no te descartes antes de averiguar.

Consulta los recursos de HUD para compradores de vivienda y los programas disponibles en tu estado y comunidad. Habla con diferentes prestamistas. Busca organizaciones sin fines de lucro que trabajen con compradores de vivienda y considera hablar con un consejero de vivienda aprobado por HUD.

Y antes de firmar una hipoteca, asegúrate de entender muy bien los números: el down payment, los costos de cierre, la tasa de interés, el seguro hipotecario si corresponde y, sobre todo, cuánto tendrás que pagar cada mes.

Comprar nuestra primera casa fue una de las mejores decisiones que tomamos, pero no lo hubiéramos logrado en ese momento sin la orientación y los recursos que encontramos.

Quizás haya recursos disponibles para ti también. El primer paso es averiguarlo.